“社群資本”---理解格萊珉之鑰匙
為什么會出現(xiàn)格萊珉在中國“仿效者眾多，得精髓者寡”？一個非常普通存在的問題就是對格萊珉模式中的“社群資本”理解不到位�！吧缛嘿Y本”是格萊珉模式中最重要的東西，可以說是格萊珉之魂，忽視了“社群資本”就等于把格萊珉的魂丟了。
我們先來看看尤努斯是如何看待“社群資本”：
------“社群資本”是人類成功的主要動力。格萊珉銀行通過創(chuàng)造“社群資本”確保償還率99%以上。貸款通過群體向成員發(fā)放，群體由5名成員組成，有權決定是否允許新成員進入其群體，以及是否批準其中一名成員的新貸款。每個群體成員都有動力仔細評估擬議的貸款，因為其貸款取決于群體所有成員成功償還和表現(xiàn)。群體是貸款審批的有效過濾器，然后提供同伴支持和壓力，以確保貸款發(fā)放后獲得償還。社群資本是會員之間的密切關系。因此，格萊珉銀行的成功取決于將成員團結在一起并確�；貓蟮摹吧缛嘿Y本”。
----我們發(fā)現(xiàn)創(chuàng)建小群體（小組）是我們運作成功的關鍵：格萊珉貸款不單單是現(xiàn)金，它成了一張借款人進入自我發(fā)現(xiàn)、自我探索之門的入場券。借款人開始探索她的潛力，發(fā)現(xiàn)她內(nèi)心深處的創(chuàng)造力。
------毫無疑問，格萊珉銀行以社區(qū)為導向的活力是我們系統(tǒng)成功的一個重要原因。群體產(chǎn)生積極的社會壓力以及中心向借款人提供的鼓勵，使得借款人能夠保持信心。通過團體的力量鼓勵個人達到目標，否則她們就會認為這是不可能完成的任務。
我們再看看幾位諾貝爾經(jīng)濟學獎得主和大學教授等是如何評價格萊珉銀行的“社群資本”：
“久負盛名的格萊珉之所以成功，是因為還款頻率和社會交往，因社會交往能夠創(chuàng)造社會資本和信任�！�------2019年諾貝爾經(jīng)濟學獎得主Abhijit Banerje、Esther Duflo和Michael Kremer
“好金融絕不僅僅是管理風險，還必須是社會資產(chǎn)的看守者和社會價值的支持者。格萊珉銀行為我們樹立了榜樣�！�------2013年諾貝爾經(jīng)濟學獎得主羅伯特·席勒
“格萊珉銀行幫助低收入群體形成了一個心理賬戶的概念，最重要的是自我控制，它假定人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)一定的目標也會在心里記賬，這促成了有益于個人和社會的行為�！�-----2017年諾貝爾經(jīng)濟學獎得主理查德·泰勒
格萊珉團隊將構建社區(qū)所需的密集關系網(wǎng)絡開發(fā)成了一種“可以耗盡或者可以積累，可以高效投資也可以荒廢的資源”——社會資本，指的是對信任和互惠的期望。------哈佛大學教授Robert Putnam
格萊珉模式的精髓有三點：一是主體自信；二是主體信用；三是社會資本——弱者的聯(lián)合與合作所迸發(fā)出的社會力量。-------世界銀行經(jīng)濟學家、日本明治大學管正庫教授
格萊珉群體喚醒的力量：社交網(wǎng)絡、頻繁互動。-----格萊珉美國CEO鐘林彬嫻
圖片來自網(wǎng)絡
社會心理學中有一個互惠互利性（Reciprocity）的概念，指的是在完成一件事情的過程中，參與事件的雙方都可以獲得好處，形成一種雙贏的局面。格萊珉銀行的存在為它的會員們提供了這樣一種互惠互利的模式，會員之間互相學習經(jīng)驗，傾吐心事。從一開始互不熟悉的“弱連接”關系逐漸發(fā)展形成了一種情如姐妹的“強連接”（“弱連接”指的與熟人之間的聯(lián)系，而“強連接”是指一個人與家人和親密朋友之間的聯(lián)系）。
鄉(xiāng)村女性之間曾經(jīng)是不熟悉的點頭之交，她們之間的聯(lián)系是一種“弱連接”，這幫助她們從對方身上學到生活生產(chǎn)技能。隨著了解加深，她們之間相似性增強，形成了“強連接”這種關系使她們獲得開導。格萊珉通過信貸為媒介，構建了社會網(wǎng)絡，改變和重構了鄉(xiāng)村女性會員的生活場景，使互惠教育成為現(xiàn)實，這就是格萊珉模式的意義之所在[1]。
貸給貧困婦女、實行五人小組模式、 不需要抵押和擔保，是經(jīng)典格萊珉模式的做法，格萊珉銀行因此被贊譽為“窮人的銀行”。在很多方面，格萊珉銀行和其他商業(yè)銀行類似，但區(qū)別在于，格萊珉銀行是社會企業(yè)，富人無法用它來賺錢。
格萊珉模式是一種很獨特的借貸模式，可以說，這種模式看上去更像是社交金融——采用借貸小組制：每個申請人都加入一個由相同經(jīng)濟與社會背景、具有相似目的的人組成的、自組織的五人小組。
五人小組每周一次線下聚會，至少要接受七天有關信貸政策的培訓，并要通過測試表明他們理解了這些政策。每一組員的貸款請求都要由小組批準，全體小組成員就為每一筆貸款擔負起了道義上的責任(非聯(lián)保)。
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最后我們看看格萊珉中國總裁高戰(zhàn)是如何理解“社群資本”：
----幫助貧困者擴展社交網(wǎng)絡，構建互助社群和創(chuàng)建社會資本，是消除貧困的有力措施，是格萊珉模式的意義之所在。格萊珉向“金融界難以接觸者”——窮人，提供小額信貸，通過信貸為媒介，去改變和重構借貸者的生活場景。
-------格萊珉的小組模式，與此前被國內(nèi)普遍理解五人聯(lián)保本質(zhì)上是不同的，因為找窮人做這種互相聯(lián)保是沒有意義的。小組模式的核心意義在于幫助貧窮人士建立社群的歸屬感、責任感，當一個人感受到被尊重的價值時，會更有動力去改善、維護自己和家庭的生活，這是格萊珉模式幫助窮人的根本出發(fā)點。
-------格萊珉銀行的有趣性在于如何擴展通過賦權個人、強化他們的家庭來實現(xiàn)格萊珉的意義。格萊珉銀行對借款人有多條公約，是為了幫助窮人構建新生活。格萊珉專注的是最貧困的人群，不是客戶來找銀行，而是銀行主動去尋找需要的人群，將貸款視作人權的推廣。格萊珉銀行希望，窮人能用貸款得來的資金，為他們帶來創(chuàng)業(yè)的機會，快速增加收入。
------格萊珉銀行提供的貸款只是將貧窮人群組織起來的一個介質(zhì)，而非經(jīng)營行為的目標，他們并不在意貸款是否能得到按時歸還，也不會因為某筆逾期貸款去與窮人打官司。
----尤努斯認為，女人的信用度要好于男人。所以，5個女人集體騙貸的可能性非常小，統(tǒng)計表明，女人說謊話，她可能說一遍，但如果再說一遍，她就臉紅了，不會再說了，更不要說5個女人聯(lián)合說謊話，而且還要說上很多遍，但如果是男人，就有可能。
------在每周的會議中，組員們在健康、教育、相互幫助等方面交流，相當于借貸人之間形成一個緊密聯(lián)系的社群，格萊珉銀行的員工，主要工作并不在于放貸收款，而更多的是需要組織會議，引導組員討論教育、家庭衛(wèi)生等有助于她們改善精神生活品質(zhì)的話題。
中國需要格萊珉
有一種觀點認為，不一樣的國情，決定了在南亞極為盛行的“尤努斯模式”在中國直接落地的困難重重；格萊珉模式更適合極度貧困的山區(qū)，生活在貧困線以下的窮人——窮人中最窮的人，而中國農(nóng)村貧困狀況遠遠好于孟加拉國，尤其是中國2021年已消除絕對貧困，現(xiàn)行標準下，9899萬農(nóng)村貧困人口全部脫貧。因此，格萊珉模式不適合中國。
那么，中國到底還需不需要格萊珉？
2018年，“一本財經(jīng)”獨家專訪尤努斯，當被問到：你在2006年就來過中國，并推動格萊珉銀行模式在中國落地。你為什么如此熱衷于在中國推廣格萊珉模式？
尤努斯說： “中國和孟加拉有很多相似之處：都有廣大農(nóng)村，人口的密度都很大�，F(xiàn)在中國發(fā)展很快，帶來的機會很多，中國人也熱衷于創(chuàng)業(yè)。但在中國農(nóng)村，大部分人從事的，還是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)�！�
“農(nóng)民同樣具有創(chuàng)業(yè)的潛質(zhì)，但他們?nèi)狈θ鄙賱?chuàng)業(yè)資金，農(nóng)村缺少金融服務。金融就像經(jīng)濟發(fā)展所必需的‘氧氣’。沒有氧氣，人無法呼吸。沒有金融‘氧氣’，經(jīng)濟也無法正常運行。
我一直想讓人們獲得經(jīng)濟的‘氧氣’，這就是我來中國的原因�！�
“一本財經(jīng)”接著提問：如此來說，格萊珉銀行模式在中國推廣困難重重，其實也可以走通？
尤努斯說：“當然。格萊珉銀行模式在美國行得通，為什么在中國行不通？問題是，要先為窮人量身打造一家銀行，然后它就可以像其他銀行一樣正常運作。這是制度問題，不是人的問題。人都是一樣的，不管是孟加拉人、印度人、中國人，還是美國人，他們的心愿都差不多，都希望有美好的未來。但假如制度不對，格萊珉銀行模式就無法推進。[2]”
2020年5月，尤努斯在接受媒體專訪時還表示：“冠狀病毒瞬間改變了世界的背景和格局，開啟了前所未有的大膽的可能性。我們可以朝任何想去的方向走。疫情后的目標不應稱之為‘復蘇’計劃，應稱之為‘再造’計劃。”愿各大金融機構從制度、流程、員工思維中落實黨中央和國務院提出的普惠金融戰(zhàn)略，讓經(jīng)濟更有韌性，讓社會更加良善，讓生活更加美好[3]。
尤努斯在中國多個場合介紹了格萊珉模式在美國推廣的情況，他說：除了孟加拉國，全球發(fā)展令我最滿意的，是美國的格萊珉銀行，它的運轉(zhuǎn)十分順利。2008年格萊珉模式開始在美國起步，目前有20家分行，光在紐約就有7家，借款者有10萬，還款率100%。這是很了不起的成績。我希望格萊珉銀行在美國開設40家分行，為50萬人提供借款服務。此外，格萊珉銀行在墨西哥發(fā)展得也不錯。
高戰(zhàn)表示，格萊珉銀行在美國已經(jīng)服務了12萬客戶，預計未來5年能夠服務100萬客戶。在中國，如深圳等地有大量的城市流動人口，依然得不到貸款。另外，窮人依舊有尚未被滿足的精神和心理層面的社交需求。從這兩個方面來看，仍然足以發(fā)揮格萊珉模式在中國的潛力。
格萊珉模式的核心要義是“擴展貧困女性的社會交往、創(chuàng)造社會資本”，讓她們不再孤立無援。凡是人力資源沒有得到充分開發(fā)的地方，都適合格萊珉項目發(fā)展。
2013年6月，在河北淶水縣的一個扶貧社“外嫁”給中國扶貧基金會下屬的中和農(nóng)信項目管理有限公司的交接儀式上，杜曉山表示：“授之以魚，不如授之以漁�！薄罢浅鲇谶@樣的初衷，我們引進并實驗了格萊珉金融模式，結論證明在中國是完全可行的�！�
合拍在線創(chuàng)始人張鍇雍認為，尤努斯模式借助在社會關系背景下的網(wǎng)絡文化，或者網(wǎng)絡背景下的社會關系機理進行推動，在這點上，全世界都是相通的。
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事實上，中國政府領導人和中國金融界有識之士非常期待格萊珉模式能夠在中國成功落地。2006年榮獲諾貝爾獎后，尤努斯出訪的第一個國家選擇中國時，得到溫家寶、習近平及時任中國人民銀行副行長吳曉靈女士的熱情會見。這些來自中國的熱情，讓尤努斯教授對“格萊珉中國計劃”充滿信心。
2006年10月23日，尤努斯受中國政府之邀第一次來華。那天中國涉及小額信貸議題的主要金融官員幾乎到齊：時任央行副行長吳曉靈、時任央行行長助理易綱、時任銀監(jiān)會法規(guī)部主任黃毅，時任央行市場司副司長曹子娟，時任央行研究局副局長焦瑾璞等，他們在中國人民銀行總行大樓面向長安街的南大門迎接——這扇門只在迎接貴賓時才會開......
亞洲金融合作協(xié)會秘書長楊再平認為，格萊珉模式要點即為精準扶貧金融之精髓。一為專注社會邊緣化極貧人群；二為無需抵押品貸款而助力極貧人群創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收脫貧；三為小額信貸+頻繁還款；四為逐步增加受扶者存款資產(chǎn)；五為小組+中心伙伴組織體系；六為注重受扶者廣泛發(fā)展。
“天地之大德曰生�！薄抖Y記·禮運》曰：“大道之行也，天下為公�！必悹柦�(jīng)濟學獎得主希勒說：“金融有充足的潛力為我們塑造一個更加公平、公正的世界�！�中國式現(xiàn)代化強調(diào)在經(jīng)濟上人人平等，秉持發(fā)展改革成果由全體人民共享，而實現(xiàn)這一目標的最佳推動力，就是中國普惠金融的快速發(fā)展和積極進展。小額信貸作為普惠金融的一種，可以有效解決農(nóng)戶“貸款難、貸款貴、貸款繁”問題，助力創(chuàng)收，鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。
格萊珉銀行是當今世界規(guī)模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構，在國際上被大多數(shù)發(fā)展中國家模仿或借鑒。格萊珉模式在中國實踐已30年，盡管還存在不少問題，但客觀上為推動我國小額信貸事業(yè)的發(fā)展作出了很大的貢獻。在新發(fā)展格局下，作為農(nóng)業(yè)大國，在加快建設農(nóng)業(yè)強國的過程中，格萊珉模式大有作為，只要深耕細作，因地制宜，就一定能形成了具有中國特色的“格萊珉模式”。
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參考文獻
[1]陳昕諾 樓佳瑋 張璟宜 朱雯鉞，"格萊珉中國"鄉(xiāng)村女性會員社會網(wǎng)絡中的互惠教育，中南屋世界公民教育，2020.08.26
[2]崔瑩，專訪尤努斯：“格萊珉模式在中國的項目，我沒有滿意的”，一本財經(jīng)，2018.01.24
[3]諾貝爾獎得主：疫情后的重建計劃，應以社會企業(yè)為中心，中美聚焦網(wǎng)，2020.05.14
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