當(dāng)前位置：文章首頁(yè) >> 三農(nóng)之外 >> 社會(huì)熱點(diǎn) >> 海南“一小通”小額信貸模式[1]
2007年4月,時(shí)值博鰲亞洲論壇年會(huì)召開，尤努斯應(yīng)邀出席論壇。當(dāng)時(shí)任海南省省長(zhǎng)羅保銘得知尤努斯成功用小額貸款幫助幾百萬貧困農(nóng)民脫貧致富的故事后，主動(dòng)要求與尤努斯進(jìn)行會(huì)面。
兩人一見如故，羅保銘對(duì)于尤努斯的小額信貸模式非常感興趣，主動(dòng)邀請(qǐng)其擔(dān)任海南省政府顧問，從而幫助和指導(dǎo)海南探索出一條符合海南實(shí)際的小額貸款模式。當(dāng)時(shí)羅保銘幽默地表示：“在中國(guó)說話算數(shù)是要拉鉤的�！庇谑莾扇讼窈⑼粯永鹆算^，從此拉開了海南農(nóng)信社以小額信貸撬動(dòng)農(nóng)村金融改革的序幕。
2007年7月，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社與尤努斯的格萊珉銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議和小額信貸項(xiàng)目諒解備忘錄。12月，中國(guó)（海南）農(nóng)村小額貸款國(guó)際論壇在海口召開，羅保銘出席大會(huì)并致開幕詞。此次會(huì)議上，尤努斯被正式聘任為海南省政府顧問，并發(fā)表了《�？谛浴�，倡導(dǎo)“人人享有平等的融資權(quán)”的小額信貸發(fā)展理念。
2008年1月，孟加拉格萊珉銀行專家正式進(jìn)駐瓊中，由羅保銘親自掛帥在瓊中營(yíng)根鎮(zhèn)兩個(gè)自然村進(jìn)行格萊珉模式小額信貸試點(diǎn)，海南省聯(lián)社投入項(xiàng)目資金3000萬元，全力支持試點(diǎn)項(xiàng)目的開展。
整個(gè)項(xiàng)目嚴(yán)格按照格萊珉的模式開展。項(xiàng)目辦公室下設(shè)若干個(gè)分支，分支設(shè)經(jīng)理1人，會(huì)計(jì)兼秘書3人。每個(gè)分支下設(shè)若干個(gè)中心，每個(gè)中心設(shè)主任1人，經(jīng)理1人。每個(gè)中心下設(shè)5—10個(gè)小組，每個(gè)小組由臨近的5名家庭婦女組成，小組成員中民主選舉產(chǎn)生組長(zhǎng)1人。貸款程序?yàn)?在中心會(huì)議上，小組長(zhǎng)為小組成員提出貸款申請(qǐng)，中心主任審查，中心經(jīng)理審批。
在推進(jìn)格萊珉項(xiàng)目試點(diǎn)的同時(shí)，海南農(nóng)信社根據(jù)羅保銘提出的“學(xué)習(xí)尤努斯精神、借鑒格萊珉方法、探索海南新模式”要求，逐漸探索出具有農(nóng)信社特色的小額信貸“瓊中模式”。
首先，成立了小額信貸部，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村小額信貸服務(wù)站，每個(gè)村設(shè)立小額信貸技術(shù)員，建立起比較完善的小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
其次，組織農(nóng)戶成立5戶聯(lián)保小組，實(shí)行“5戶聯(lián)保，婦女承貸，2萬以下，不需審批，7天到位”的“一小通”貸款模式。農(nóng)信社公開承諾：凡組成5人聯(lián)保小組的，貸款2萬元以內(nèi)，農(nóng)信社7天內(nèi)放款到位，把貸款審批權(quán)交給農(nóng)民。
最后，爭(zhēng)取縣政府支持，利用財(cái)政專項(xiàng)資金和扶貧款為農(nóng)民小額信貸進(jìn)行貼息，規(guī)定凡提前還清貸款的，貼息100%；按時(shí)還款的，貼息80%，鼓勵(lì)農(nóng)民講誠(chéng)信。
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在政府的大力支持下，“瓊中模式”得到了快速的發(fā)展。當(dāng)年年底已發(fā)展農(nóng)戶3177戶，貸款近4500萬元，還款率100%。同時(shí)，為瓊中85%以上的農(nóng)戶建立了信用信息系統(tǒng)。
2009年7月23日，海南省政府在瓊中主持召開了“優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)暨瓊中小額貸款全省推廣會(huì)議”，吹響了農(nóng)信社“一小通”小額信貸全省推廣的號(hào)角。7月31日，經(jīng)過為期3個(gè)月封閉式培訓(xùn)的300名大學(xué)生小額信貸技術(shù)員在屯昌舉行了聲勢(shì)浩大的出征動(dòng)員大會(huì)。隨后，農(nóng)信社的小額信貸技術(shù)員在全省204個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步設(shè)立了小額信貸服務(wù)站，初步搭建了農(nóng)民貸款不出鎮(zhèn)，還款不出村的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
為推動(dòng)小額信貸的全面推廣，海南省政府的財(cái)政扶持政策也頻頻出臺(tái)。2009年9月9日，羅保銘主持召開的促進(jìn)中部六市縣農(nóng)民增收會(huì)議，明確提出“農(nóng)戶小額貸款政府應(yīng)當(dāng)貼息”。2010年1月14日，羅保銘主持政府常務(wù)會(huì)議通過了《海南省農(nóng)民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》，正式把小額貸款貼息上升為省政府戰(zhàn)略。11天之后，羅保銘又在2010年政府工作報(bào)告中明確提出：“2010年各級(jí)財(cái)政要拿出7700萬元撬動(dòng)農(nóng)民小額貸款25億元”。
2010年5月“海南‘一小通’金融模式開發(fā)”項(xiàng)目在海口通過專家鑒定。作為專門為發(fā)展小額信貸而設(shè)計(jì)開發(fā)的項(xiàng)目，填補(bǔ)了海南小額信貸管理科技的空白，在全國(guó)的小額信貸管理技術(shù)上也具有獨(dú)創(chuàng)性。至此，“一小通”小額信貸模式，正式成為海南農(nóng)信社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要品牌。
在博鰲亞洲論壇2009年年會(huì)上，海南草根金融再次引起世人矚目。時(shí)任中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席的劉明康評(píng)價(jià)海南的小額信貸實(shí)踐時(shí)說，人們看到了“中國(guó)草根金融地平線上的一道曙光”。中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長(zhǎng)、辦公室主任陳錫文專程到海南調(diào)研農(nóng)信社小額信貸時(shí)指出，“海南模式”為農(nóng)村金融的發(fā)展給出了一個(gè)突圍的可能性。
到2011年底，海南農(nóng)信社小額貸款余額已達(dá)45.3億元，累放小額貸款59.8億元，惠及44.5萬農(nóng)戶。全省1/3的農(nóng)戶都直接或間接從小額貸款中受惠。
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建行格萊珉“女性創(chuàng)業(yè)貸”[2]
鑒于中國(guó)國(guó)情，格萊珉中國(guó)找到了一個(gè)緩沖的解決方式，就是與國(guó)有大銀行合作。近四五年來，格萊珉中國(guó)實(shí)施的較大且有一定效果和影響力的就是“格萊珉中國(guó)-建設(shè)銀行鄉(xiāng)村振興扶助項(xiàng)目”。2018年7月，中國(guó)建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立在北京會(huì)見尤努斯教授，達(dá)成雙方合作推動(dòng)普惠金融發(fā)展的意向。2019年1月15日，中國(guó)建設(shè)銀行攜手格萊珉銀行，在深圳共同設(shè)立“格萊珉-中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，創(chuàng)新推出了無抵押、無擔(dān)保的金融創(chuàng)新產(chǎn)品——“女性創(chuàng)業(yè)貸”。中國(guó)建設(shè)銀行田國(guó)立董事長(zhǎng)為“格萊珉-中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”揭牌，并為首批12名低收入婦女發(fā)放額度10000-20000元的無抵押、無擔(dān)保的小額信貸，開啟了格萊珉中國(guó)與中國(guó)建設(shè)銀行在深圳、陜西、河南三個(gè)省市首批十個(gè)項(xiàng)目點(diǎn)的合作計(jì)劃，目前項(xiàng)目進(jìn)展良好。
2019年7月5日，尤努斯基金會(huì)理事長(zhǎng)、格萊珉中國(guó)總裁高戰(zhàn)，格萊珉中國(guó)普惠金融部總經(jīng)理法瑞德·武丁率領(lǐng)格萊珉中國(guó)項(xiàng)目執(zhí)行團(tuán)隊(duì)，進(jìn)駐陜西省安康市，在中國(guó)建設(shè)銀行安康漢濱區(qū)支行設(shè)立項(xiàng)目點(diǎn)辦公室，正式在安康市開展格萊珉中國(guó)與中國(guó)建設(shè)銀行的合作項(xiàng)目。
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格萊珉中國(guó)遵循“小額貸款、五人小組、每周會(huì)議、會(huì)員公約、自助互助”等技術(shù)方法，借助“對(duì)窮人社會(huì)鏈接和創(chuàng)造社會(huì)資本的深刻把握”，通過與政府和銀行合作，以賦能普惠金融為手段，解決中國(guó)婦女（家庭）的相對(duì)貧困問題，探索鄉(xiāng)村振興背景下的社會(huì)治理新模式。
在格萊珉中國(guó)-建設(shè)銀行鄉(xiāng)村振興扶助項(xiàng)目實(shí)施過程中，由于格萊珉中國(guó)沒有銀行牌照，他們遵循格萊珉的理念和理論，創(chuàng)立和孵化了合作社。事實(shí)證明，合作社在該項(xiàng)目進(jìn)展中發(fā)揮了重要作用。
合作社與五人小組相互融合促進(jìn)，五人小組是現(xiàn)實(shí)合作的精神激勵(lì)性支撐，合作社是未來發(fā)展的愿景信心性支撐，兩者實(shí)現(xiàn)了相輔相成。通過合作社的組建，合作的核心功能得以發(fā)揮，即合作形成契約，促進(jìn)誠(chéng)信；合作可以更方便引進(jìn)公約，促進(jìn)六條公約的消化吸收和廣泛普及，切實(shí)促進(jìn)了社會(huì)治理。
按照心理學(xué)的觀點(diǎn)，人越能夠?qū)ι钪械挠嘘P(guān)事件施加影響，就越能夠?qū)⒆晕野凑兆晕蚁矏鄣哪菢舆M(jìn)行塑造。相反，不能對(duì)事件施加影響會(huì)對(duì)生活造成不利的影響，它將滋生憂懼冷漠和絕望。該項(xiàng)目讓她們通過參與，從而有了自控力，有了參與感，有了掌控力，這正是這個(gè)項(xiàng)目或者說合作社對(duì)于社會(huì)治理的功效所在。
在安康的“女性創(chuàng)業(yè)貸”，貸款對(duì)象為安康“一區(qū)三縣”創(chuàng)業(yè)女性（個(gè)人），貸款金額最高5萬元，期限最長(zhǎng)1年。該產(chǎn)品專門面向女性個(gè)人或女性創(chuàng)辦的企業(yè)發(fā)放政策性擔(dān)保貸款，為廣大女性創(chuàng)業(yè)客群提供了更多、更快、更優(yōu)、更便捷的普惠金融服務(wù)，為女性創(chuàng)業(yè)圓夢(mèng)開通了“綠色通道”。這款貸款產(chǎn)品剛一面世，就得到當(dāng)?shù)嘏缘那嗖A，首批5戶12萬元“女性創(chuàng)業(yè)貸”順利發(fā)放。到2019年底累計(jì)投放94筆、金額261萬元。
經(jīng)過兩年多運(yùn)營(yíng)，到2021年底，格萊珉安康兩個(gè)項(xiàng)目點(diǎn)已經(jīng)組建43個(gè)五人小組，為215位低收入婦女發(fā)放了小額信貸600余萬元，貸款還款率100%，并牽手當(dāng)?shù)貗D聯(lián)，在嵐皋縣民主鎮(zhèn)組建格萊珉巧妹子合作社，兩個(gè)月發(fā)展會(huì)員1000余人。
總體看，格萊珉安康項(xiàng)目進(jìn)展順利，取得了良好的社會(huì)反響。目前格萊珉中國(guó)與中國(guó)建設(shè)銀行合作，在陜西安康、河南蘭考、廣東深圳落地合作機(jī)構(gòu)9家，遵循格萊珉核心模式，結(jié)合建設(shè)銀行和相關(guān)地方政府要求，開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目。
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參考文獻(xiàn)
[1]該節(jié)主要參考中華合作時(shí)報(bào)《征途千里 始于跬步——海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社大力發(fā)展小額信貸助推業(yè)務(wù)發(fā)展紀(jì)實(shí)》（作者：鐘洪濤）及其他相關(guān)報(bào)道內(nèi)容寫成。來源：2011年11月18日http://www.zh-hz.cn/dz/html/2011-11/18/content_54640.htm
[1]該節(jié)主要參考亞洲金融合作協(xié)會(huì)官網(wǎng)【“一帶一路”金融合作實(shí)踐案例】《格萊珉中國(guó)：格萊珉中國(guó)-建設(shè)銀行鄉(xiāng)村振興扶助項(xiàng)目》，來源：2022年1月5日http://cn.afca-asia.com/Portal.do?method=detailView&contentID=2394
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